张砚 杨斯媛

　　Q：如何使用信用卡积分？

　　A：积分换礼是信用卡的一大特色，持卡人刷卡消费获得一定积分奖励，用一定的积分可以兑换价值不等的礼品。有些银行允许客户使用全部积分，或者积分加一定金额兑换礼品，或者兑换航空里程等。个别银行如招商银行和兴业银行还推出了积分消费，即把积分当钱用，例如兴业银行400个积分等价于1元，在指定商户刷积分抵扣消费金额。

　　Q：怎么活用免息期？

　　A：免息期最长为50~56天，各银行信用卡存在一些差异。尽量靠近账单日消费，例如账单日为1日，如果越靠近账单日，享受的免息期越长。例如账单日为7月1日，还款日为8月21日。如果7月2日刷卡1000元，就可以享受最长的免息期。

　　Q：信用卡利息怎样计算？

　　A：信用卡的每日利息万分之五，年利率高达18％，比当前7％左右的贷款利率高出近10％。如果在还款日或之前不能全额还款，不享受免息，利息将从消费当日开始计算。

　　如果个人有能力尽量在还款日或之前全额还清。全额偿还不需支付利息，但若是部分偿还，即使偿还的金额高出最低还款额，还会产生利息。例如，Z女士在账单日之前消费了3334元，在还款日她存入3300元，还有34元没有还清，银行按照3334元从她消费当日开始计息，产生利息50余元。

　　如果在还款日未能还清最低还款额，除了要支付利息外，对最低还款额未还部分，还要按月支付滞纳金。

　　Q：分期付款还是只还最低还款额划算？

　　A：分期付款更划算，分期付款一般只需支付一定的手续费，如果还最低还款额，利息将越滚越多。

　　分期付款大致有几种方式。第一种是针对一笔消费的分期付款，例如购买一台10000元左右的液晶电视，可以申请分期付款，分成3期、6期、12期付款。这种方式一般要收取1％~3％的手续费。

　　第二种是针对整个账单的分期付款，例如总共消费了5000元，可以针对5000元向银行申请分期付款。

　　第三种，邮购分期付款。银行在网站上或者宣传册上提供一些商品目录，可以在网上或者电话直接下单。这类分期付款的手续费通常包含在价格里面，因此商品的价格会高于市场价格。有的银行也会定期推出比市场价便宜的商品，个人可以定期关注。

　　Q：在境外使用哪种信用卡比较划算？

　　A：外币信用卡是出境者最有用的支付工具。去不同国家和地区，依据银行卡组织的网点分布和收费标准，可选择不同卡种的双币信用卡。专家建议：（1）在香港，银联信用卡比较划算。银联信用卡在香港地区刷卡消费直接以人民币结算，可节省1％~2％的货币转换费用。（2）在东南亚和美国一带，可选择VISA卡。（3）在欧洲，可选择MASTER卡。以双币信用卡为宜，主要是人民币/美元卡和人民币/欧元卡。

　　Q：挂失需要手续费吗？

　　A：挂失通常都需要收手续费，通常在20元~50元之间不等，少数信用卡挂失免费。重新补卡另外还要收费，这是因为银行重新制作信用卡、邮寄信用卡需要付出成本。

　　Q：信用卡适合透支现金吗？

　　A：对于透支现金，银行一般设置了比例，例如是信用额度的50％。值得注意的是，信用卡取现，不享受免息期，立即产生利息，并且收取现手续费，按照取现比例1％~3％收取，同时有的信用卡还设有最低手续费。虽然透支现金比较方便，但是业内人士建议取现只能在应急的时候使用。

　　Q：如何提高信用记录？

　　A：经常使用信用卡并且按时还款，是提高信用记录的“法宝”。用最低还款额还款也没有关系，下一期还款时要“心甘情愿”地缴纳利息，产生的利息并不纳入下一期的最低还款额部分。

　　另外信用卡专家还提醒，不要参与套现交易，银行会监控个人信用卡账户，例如多次在一家店大额刷卡，就可能被银行“盯上”。

　　业内人士指出，使用信用卡要求个人对财务状况有所了解，收入和支出相互匹配，要量入而出。例如每月收入5000元，偶尔一个月可以消费6000元，但是每个月消费五六千元是难以为继的。

　　Q：信用卡办几张合适？

　　A：一般信用卡办得太多，容易产生逾期，也不便于个人理财。信用卡专家建议，信用卡办两三张即可，如果太多，反而难以管理。

　　Q：如何还款更简便？

　　A：俗话说，有借有还，再借不难，在还款日之前及时还款，既能循环使用信用额度，又能提高信用记录，何乐而不为？

　　还款可以有多种选择。与借记卡挂钩自动还款，是最为便利的还款方式。如果在上海，还可以去24小时便利店还款。还有一种叫做柜面通的还款方式，在某家银行柜台上，可以为另一家银行的信用卡还款，另外还可以通过网上银行还款。