理财专家建议，在制定具体的理财计划前，首先要对自己的家庭做出全方位的正确判断，根据家庭经济的风险承担能力、可支配资金数量和家庭未来的收入预期，选择合理的家庭理财模式。

　　一、 保守型理财模式。适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗风险能力较差的家庭，如下岗职工家庭和年龄较大的退休家庭，回避投资风险是保守型理财的最主要目标，因此应首选银行储蓄、国债等风险较小的金融理财品种。

　　二、 稳健型理财模式。适合有一定经济基础、有可靠的工资收入来源，具备基本的风险承受能力的家庭，如人到中年的工薪家庭。注意风险防范，追求稳定收益，将金融储蓄和金融投资相结合是稳健型理财的特点，家庭资金的大头以银行储蓄为主，其余部分则可尝试进行股市和汇市的投资，争取实现家庭理财有较好的回报。

　　三、 积极进取型理财模式。适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭，如城市白领、中产阶级家庭，以及企业经理阶层，获取高收益回报是积极进取型理财的主要目标，家庭金融理财安排上可以考虑以债券、汇市、基金等投资性金融产品为主。

　　四、 冒险型理财模式。适合财务目标较高、家庭负担不大、愿意承担较大风险并且希望能够尽快改善财富状况的家庭，如正处于创业期的年轻家庭。进行高风险投资以期获得较大金融投资收益是冒险型理财的运作特点，家庭理财可以考虑以股票、期货、基金等较高风险金融品种为主进行组合投资。从家庭理财的角度讲，摸清“家底”非常重要。理财专家表示，家庭资产也可以进行资产负债的统计，合并加总后就可以算出自己家庭的真实净资产。

　　家庭资产的统计根据家庭的实际情况可简可繁，一般可以分为以下几类：

　　（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。

　　（2）股票、债券、外汇等投资性资产。

　　（3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。

　　（4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。

　　（5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。上述五项的总和就是家庭的资产总值。

　　家庭负债状况也必须统计，家庭负债包括：

　　（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。

　　（2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。

　　（3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。长、中、短期负债加总共同形成家庭总负债。将家庭总资产减去家庭总负债，即可得出具体的家庭净资产。家庭净资产非常重要，是每个家庭财富的真实体现，也是家庭理财安排的基本出发点。（之珠）